315前后一直在说的助贷新规即将出台，就在4月1日终于落地了。可以说这次助贷新规为什么会在这个时间点出现，以及如何重塑银行和助贷行业之间微妙的关系。

早在疫情前，银保监会就想出台一个强有力的政策对助贷行业进行严管，疫情作为意外因素的出现推迟。2023年银保监会更改为国家金融监督管理总局，除证券外，只要是金融业都由它监管。这么大阵仗的转变，对助贷行业的管理就推迟了。

终于到这个四月，金监局想起来了。促进了助贷新规的落地，决定从四个维度来管你。很多自媒体都没有从做助贷的角度来解读。

抛开官方，我们能从这次新规中看到多少东西。

加强规范和管理。

比如其中第三条：商业银行总行应当明确互联网助贷业务主责部门，健全管理制度，制定稳健合理的业务发展规划，建立科学审慎的风险管理指标体系，对银行整体助贷业务加强管理，并针对不同平台、不同产品的规模、增速、集中度、不良贷款率、不良贷款形成率、代偿赔付率等指标实施严格管理。

这里的助贷≠中介，助贷不是指助贷中介，还是以和银行签订合作协议的助贷业务机构、平台为准。其中提到要对整体的业务加强管理。这种严格管理可以减少不良的贷款率。

适用对象：各大银行、股份制银行、外资银行、直销银行、外国银行分行、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司；说明不涉网络小贷机构、地方小贷、租赁、保理等机构；

执行时间：2025年10月1日

关键在于第六条：商业银行应当在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间，同时明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。

商业银行应当开展差异化的风险定价，推动贷款利率、增信服务费率与业务风险情况相匹配，不得笼统以合作协议约定的综合融资成本区间上限进行定价。

商业银行应当完整、准确掌握增信服务机构实际收费情况，确保借款人就单笔贷款支付的综合融资成本符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》等有关规定，切实维护借款人合法权益。

对中介的影响：新规落地后,相关法律纠纷有了新的参考。新规提出了一个收费标准以及“不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率”，尽管这是对增信机构的要求，却会严重影响中介的收费标准。

新规要求商业银行与平台签订协议必须写明收费标准与范围。新规要求对借款人进行风险定价，明确范围，不能搞“一刀切”。现在很多都是所有客户紧贴24%或36%的上限。但要是新规没有具体比例和明确标准，估计很难改变现状，毕竟36%和30%利率下的客户质量可能差不多，逾期情况也照旧。

其中提到关于金融借款合同要符合最高法提出的意见，这也是作为贷款中介必须背的滚瓜烂熟的利率约定：根据相关规定，金融借款合同的利率约定和明确如下：

1.  利率上限：金融借款合同中，贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用的总和，不得超过年利率24%。如果借款人以费用过高、显著背离实际损失为由请求调减超过24%的部分，法院应予以支持。

2.  明示要求：金融机构在与借款人签订合同时，必须以明显的方式向借款人提示贷款的年化利率。年化利率应包括所有贷款成本（如利息、服务费、保险费等）与实际占用贷款本金的比例计算。未明示的利息或费用，法院不予支持。

3.  司法保护：对于金融机构的金融借款，司法保护的利率上限为年利率24%。即使合同中约定了更高的利率或费用，法院在审理时仍会以24%为上限进行裁决。

4.  费用总和限制：金融机构主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用的总和，若超过本金的24%，法院将不予支持。

综合成本不可以超过24%这是之前银行的标准现在也同步运用到助贷机构（并非贷款中介），当你在替客户做贷款规划时一定要留意这个点。

还有一个老话重提的内容：第九条，应当向借款人充分披露相关关键信息，包括但不限于贷款主体、年化贷款利率、增信服务机构、增信服务费率、年化综合融资成本、贷款违约后可能产生的各项息费等。同时明确，除已披露的息费项目外，不再向借款人收取其他费用。商业银行应当加强互联网助贷业务贷后催收管理，发现存在违规催收行为的，应当及时纠正，情形严重的，应采取终止合作等措施。对于银行和互联网助贷平台来说，利率和费用一定要在接待规范中，禁止任何隐形收费。

不过，这次新规有个关键的新内容，就是着重提到了贷后催收管理。这在之前的监管文件里是没有明确说明的。像那些被3.15晚会曝光、被官媒点名批评，或是被警方查处的催收行为，大概率就属于严重违规范畴。这个助贷新规表面看似乎与我们这一行无关，但细看每一条，都与我们展业和规范息息相关。

开展差异化的风险定价：不得笼统以合作协议约定的综合融资成本区间上限进行定价。

商业银行应当在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间，同时明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。

合作机构管理和名单披露：商业银行总行应当对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单。

商业银行应当将增信服务机构增信余额纳入统一授信管理，至少每季度评估一次其代偿赔付能力。