7月来临，银行业刮起一股新规之风。国家金融监管总局于2月2日发布的修订版《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》自7月1日起正式施行。银行和中介再也不像从前那么亲密了。

在银行营业网点都有监控摄像头对此进行记录，这个就是双录。银行业金融机构在营业场所销售自身依法发行的理财产品及合作机构依法发行的金融产品，都需要实施专区“双录”管理，即设立销售专区，并在销售专区内装配电子系统，对每笔产品销售过程同步录音、录像。

“双录”要求引入个人贷款业务，对于提升个贷安全性起到积极作用。《个人贷款管理办法》规定，当面签约的，贷款人应当对签约过程进行录音录像并妥善保存相关影像。

贷款流程由贷前调查、贷时审查和贷后检查组成。贷款调查方式以实地调查为主。

新规出台后，办理非房贷类型的小额贷款，调查流程有望缩短。《个人贷款管理办法》规定，对于金额不超过二十万元人民币的贷款，贷款人通过非现场间接调查手段可有效核实相关信息真实性，并可据此对借款人作出风险评价的，可简化或不再进行现场实地调查（不含用于个人住房用途的贷款）。

针对近两年来的经营贷挪用情况，也做出调整。比如新规中明确规定：贷款人应与借款人在合同中约定，借款人出现未按约定用途使用贷款等情形时应承担的违约责任，以及贷款人可采取的提前收回贷款、调整贷款支付方式、调整贷款利率、收取罚息、压降授信额度、停止或中止贷款发放等措施，并追究相应法律责任；另一方面，贷款人应加强对借款人资金挪用行为的监控，发现借款人挪用贷款资金的，应按照合同约定，采取要求借款人整改、提前归还贷款或下调贷款风险分类等相应措施进行管控。

与此同时，多类贷款的期限有了明文规定。修订后的固定资产贷款期限一般不超过十年，流动资金贷款期限原则上不超过三年，个人消费贷款、个人经营贷款期限不得超过五年。此外，国家有关部门对于房地产贷款、个人住房贷款、个人助学贷款、汽车贷款等的贷款期限另有规定的，继续执行相关规定。

说实话新规对做个贷的助贷中介影响挺大的。

新政策对贷款业务的合规性提出了更高要求，尤其是对贷款用途、贷款期限、贷款资金支付等方面的规定更为明确和严格。操作按揭转经营贷业务的路彻底堵死了，这不仅增加了中介的工作量，也提高了业务操作的风险。

个人贷款业务开始执行“双录”要求，即当面签约的，贷款人应当对签约过程进行录音录像并妥善保存相关影像。对于贷款中介来说增加了操作的复杂性和成本。中介需要确保每笔贷款的签约过程都符合“双录”要求，这无疑增加了运营的难度和成本。

新政策对各类贷款的期限和用途作出了明确规定，如个人消费贷款、个人经营贷款期限不得超过五年等。贷款期限的限制也可能导致部分借款人无法获得长期贷款支持，个人想做长期贷款越来越难，还款压力大回款难度高。

新政策进一步强化了信贷风险管控，要求商业银行提升信贷管理的规范化水平。这意味着贷款中介在协助借款人申请贷款时，必须更加注重风险识别和评估，确保借款人的还款能力和贷款用途符合监管要求。同时，银行在贷款审批和贷后管理上也将更加严格，一旦发现违规行为或风险隐患，将采取相应措施进行管控。贷款中介在业务操作中的不确定性和风险就增加了。

随着新政策的实施，银行业金融机构在贷款业务上的合规性和规范性将得到提升，同时也将吸引更多借款人直接通过银行渠道申请贷款。这将导致贷款中介客户大量流失。

从上半年个贷的中介市场来看，中介面临的市场压力非常的大。一方面是银行“截客”，跳过中介直接联系客户，一方面就是合规问题。做一二线城市的中介朋友大概都感受到了，打信息差的业务模式已经淘汰了。

去年北上广深的中介公司都陆续在转型做高净值客户服务--个人公积金债务重组。今年又有一个新的业务模式成熟了，就是企业债务优化与重组。通过帮助企业债务优化节约贷款成本，延长贷款期限的综合业务模式。这个业务模式在市场上试验了一年多，相信你也有所耳闻。

债务优化本来是一种财务管理策略，通过合理规划和调整债务结构，降低债务成本、提高债务效益和可持续性，从而增强企业的财务稳健性和信用评级。债务重组的这几种方式几乎都是离不开专业的贷款中介规划的：

利率重组：借款企业协商重新调整现有贷款的利率和还款期限，以降低利息成本和每月还款额，减轻财务压力。

债务转移：将高利率债务转移到低利率债务上，如将高利率的个人贷款转移到低利率的房贷或车贷上，以减少利息支出。（没有专业中介规划师做不到的。）

债务整合：将多个债务合并成一个新的债务，以简化债务管理并降低整体利息成本。

减轻还款压力，提高生活质量。

降低利息负担，减少利息支出。

延长贷款期限，降低逾期风险。

提升信用评级，增强金融机构的信任。

未来5年，是做企业债务优化的红利期。当然存在一定的成本和风险，需要专业学习才能学会把控，比如垫资风控，优化费用增加短期负担、市场利率波动带来的不确定性等。

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